Prêts immobiliers du secteur libre

Constituent des prêts immobiliers du secteur libre les prêts classiques à l’habitation, à taux fixe ou variable, avec des options qui diffèrent d’un établissement prêteur à l’autre.

1. Principe

Prêt immobilier classique
Caractéristiques : à long terme : jusqu’à 25 ans (sauf tolérance maximale de 2 ans de différé d’amortissement qui s’ajoute à cette limite de maturité pour les crédits immobiliers destinés à l’acquisition ou à la construction d’un logement neuf et ceux liés à des acquisitions dans l’ancien donnant lieu à un programme de travaux dont le montant représente au moins 25 % du coût total de l’opération) amortissable à taux fixe (aucune variation pendant toute la durée de remboursement) ou à taux variable ou taux révisable fixé à partir d’un indice de référence, Euribor 3 mois ou 1 an généralement, puis révisé à intervalles réguliers : tous les 3 mois ou tous les ans et destiné à financer l’acquisition ou la construction d’un logement ou encore des travaux portant sur un logement Taux d’effort acceptable des emprunteurs : 35 % désormais.

Prêt immobilier classique

Caractéristiques :
à long terme : jusqu’à 25 ans (sauf tolérance maximale de 2 ans de différé d’amortissement qui s’ajoute à cette limite de maturité pour les crédits immobiliers destinés à l’acquisition ou à la construction d’un logement neuf et ceux liés à des acquisitions dans l’ancien donnant lieu à un programme de travaux dont le montant représente au moins 25 % du coût total de l’opération)
amortissable
à taux fixe (aucune variation pendant toute la durée de remboursement) ou à taux variable ou taux révisable fixé à partir d’un indice de référence, Euribor 3 mois ou 1 an généralement, puis révisé à intervalles réguliers : tous les 3 mois ou tous les ans
et destiné à financer l’acquisition ou la construction d’un logement ou encore des travaux portant sur un logement

Taux d’effort acceptable des emprunteurs : 35 % désormais.

Prêt relais
Caractéristiques : à court terme (jusqu’à 2 ans, généralement) non amortissable (remboursement du capital en 1 seule fois au terme) consenti dans l’attente du produit de la vente d’un bien immobilier dont le montant varie entre 60 et 80 % des sommes attendues

Prêt modulable
Caractéristiques : à taux fixe ou variable, dont les mensualités de remboursement suivent l’évolution des capacités financières de l’emprunteur, à la hausse ou à la baisse, la durée du prêt pouvant également augmenter ou, au contraire, diminuer en conséquence (d’où une économie possible sur le coût total du crédit)

Prêt emboîté (ou à paliers)
Caractéristiques : à taux fixe ou variable, qui permet “d’emboîter” en une mensualité globale constante, pendant toute la durée du prêt, les différents prêts (de nature et de durée différentes) qui composent le plan de financement

Prêt “in fine”
Caractéristiques : non amortissable (remboursement du capital emprunté en 1 seule fois au terme), avec possibilité de paiement différé des intérêts d’une durée de 3 à 15 ans, en règle générale le plus souvent utilisé pour l’achat d’un immeuble locatif

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